Préstamo Convencional

Un préstamo convencional es un préstamo hipotecario que no cuenta con el respaldo de una agencia gubernamental. A diferencia de los préstamos FHA, VA y USDA, los préstamos convencionales están disponibles en diversas formas y tamaños, y a pesar de no ofrecer algunos de los beneficios asociados con los préstamos respaldados por el gobierno, siguen siendo el tipo de préstamo hipotecario más común.

Los préstamos convencionales típicamente ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos respaldados por el gobierno, más opciones de financiamiento gracias a su amplia variedad de términos y condiciones, y en general menos restricciones, lo que puede hacerlos una mejor opción para prestatarios con crédito no perfecto.

Los prestatarios generalmente necesitan un puntaje de crédito mínimo de 620, un enganche desde el 3% para compradores primerizos que califiquen, suficiente ingreso para pagar los pagos mensuales, suficientes activos para cubrir el enganche y los costos de cierre, y una relación deuda-ingreso que típicamente tiene un tope de alrededor del 43-45% — aunque la aprobación mediante suscripción automatizada puede permitir hasta el 50% con factores compensatorios sólidos, como reservas de efectivo o un puntaje de crédito más alto.

Para obtener un préstamo convencional, los prestatarios aplican a través de un prestamista, quien revisa su información financiera para determinar la elegibilidad. Si el prestatario califica, el prestamista emite un compromiso de préstamo.

Una hipoteca convencional requiere que los prestatarios cumplan con estándares de elegibilidad como un buen puntaje de crédito, empleo estable, y una relación deuda-ingreso baja, y luego hagan un enganche — al menos el 20% ayuda a evitar el seguro hipotecario privado (PMI). Los prestatarios pueden comparar entre bancos, cooperativas de crédito y empresas hipotecarias para obtener términos favorables, eligiendo entre una variedad de plazos de tasa fija con pagos mensuales constantes. Si el enganche es menor al 20%, típicamente se requiere PMI hasta que el prestatario alcance el 20% de valor acumulado, y los prestamistas requieren un avalúo de la propiedad para confirmar su valor antes del cierre. A partir de ahí, el prestatario paga el préstamo mediante pagos mensuales regulares de capital e interés.

Las principales desventajas de un préstamo convencional incluyen requisitos de calificación más estrictos que los programas respaldados por el gobierno, como puntajes de crédito más altos, relaciones deuda-ingreso más bajas, y documentación más extensa, junto con un enganche típicamente mayor, aunque es posible calificar con tan solo el 3% de enganche. Si el enganche es menor al 20%, el seguro hipotecario privado se suma al costo mensual, y un avalúo bajo puede afectar la aprobación o requerir renegociación. A los prestatarios con puntajes de crédito más bajos también se les puede ofrecer tasas de interés más altas, aumentando los costos durante la vida del préstamo.

Los prestamistas típicamente buscan un puntaje de crédito de 620 o más, junto con ingresos y antecedentes laborales estables. También evaluarán tu relación deuda-ingreso, generalmente esperando 43% o menos, aunque algunos prestamistas aceptan relaciones más altas con factores compensatorios. Aunque existen opciones de enganche más bajo, un enganche de al menos el 20% mejora tus posibilidades de aprobación y ayuda a evitar el seguro hipotecario privado. La propiedad misma debe pasar un avalúo, y deberás proporcionar documentación como recibos de pago, estados de cuenta bancarios, y declaraciones de impuestos para verificar tus ingresos, activos, e historial financiero.