Préstamo Reverso

Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a propietarios de 62 años o más convertir una parte del valor acumulado de su vivienda en efectivo sin hacer pagos mensuales de capital e interés — los fondos pueden desembolsarse como una suma global, un ingreso mensual constante, o según un calendario preferido. El pago del préstamo y sus intereses acumulados se difiere hasta que el propietario vende la vivienda, se muda permanentemente, o fallece. El propietario debe seguir pagando los impuestos prediales, el seguro de vivienda, y cualquier cuota de HOA, y mantener la vivienda en buen estado -- no hacerlo puede desencadenar un incumplimiento y poner la vivienda en riesgo, incluso sin un pago hipotecario mensual pendiente.

Para calificar, los propietarios generalmente deben tener al menos 62 años y vivir en la vivienda como su residencia principal. En lugar de que el propietario haga pagos a un prestamista, el prestamista hace pagos al propietario — como una suma global, pagos regulares, o una línea de crédito. El propietario sigue siendo responsable de los impuestos prediales, el seguro, las cuotas de HOA, y el mantenimiento durante todo el préstamo; no mantenerse al día en esto puede llevar a una ejecución hipotecaria. El préstamo típicamente se paga cuando el propietario vende la vivienda, se muda, o fallece, momento en el cual el saldo más los intereses y comisiones acumulados se vuelve exigible; si los ingresos de la venta de la vivienda no son suficientes, el prestamista absorbe el monto restante (en una HECM asegurada por la FHA) o el patrimonio del prestatario podría deber más, dependiendo del producto. Los propietarios pueden usar los fondos para diversos propósitos, como pagar deudas, cubrir gastos médicos, o complementar el ingreso de retiro.

Puede serlo. El interés se acumula con el tiempo ya que no se hacen pagos mensuales, por lo que se puede agregar una cantidad sustancial al saldo del préstamo a lo largo de los años. Las hipotecas inversas también típicamente vienen con comisiones iniciales y costos de cierre — comisiones de originación, primas de seguro hipotecario, comisiones de avalúo, y otros gastos administrativos — más primas de seguro hipotecario continuas para proteger al prestamista. A medida que se acumulan los intereses y las comisiones, el valor acumulado del propietario disminuye con el tiempo, lo que puede dejar menos herencia para los herederos o menos opciones de préstamo en el futuro.

El monto depende de varios factores: el valor tasado de tu vivienda (generalmente, un valor más alto significa un préstamo más grande), la edad del propietario más joven en el título (los propietarios de mayor edad típicamente acceden a un mayor porcentaje del valor de su vivienda), las tasas de interés vigentes al momento de la solicitud (tasas más bajas típicamente significan un monto de préstamo más alto), el tipo de hipoteca inversa — como una Hipoteca de Conversión de Valor Acumulado (HECM) asegurada por la FHA versus una hipoteca inversa propietaria de un prestamista privado — y los límites de préstamo establecidos por el gobierno o el prestamista, que pueden variar según la ubicación. Una calculadora de hipoteca inversa en línea o una conversación con un prestamista de hipotecas inversas puede darte un estimado más preciso basado en tu situación específica.